Совместным постановлением Совмина и Нацбанка N246/4 от 1 апреля утвержден план действий госорганов и финансовых организаций на 2013-15гг. по развитию системы безналичных расчетов при розничных платежах с использованием электронных платежных инструментов. Документ выглядит много целостнее и логичнее предыдущих, уже реализованных, поскольку кроме платежных средств, инструментов, инфраструктуры и т.п. в нем появляется потребитель.
СПРАВКА «БелГазеты». По данным Нацбанка, количество находящихся в обращении платежных карточек, составлявшее на 1 января 2012г. 9,8 млн., к 1 января 2013г. достигло 10,4 млн. 24 банка эмитируют платежные карты, еще 8 - электронные деньги. Эмиссия и эквайринг банковских карт осуществляется в рамках 9 платежных систем. 23 банка практикуют интернет-банкинг, 16 - мобильный банкинг, 13 - SMS-банкинг. Доля безналичных платежей в операциях с карточками, достигшая к 1 января 2012г. 56,1%, к началу этого года выросла до 62,6%. Безналичные расчеты обслуживаются 56,8 тыс. терминалов, 3,7 тыс. банкоматов, 3,3 тыс. инфокиосков.
По ту стороны кассы
Несмотря на вдохновляющие темпы роста, доля безналичных платежей в розничном обороте выглядит достаточно скромно. За 2007-12гг. в торговле она увеличилась с 2% до 13,2%, в сфере услуг - с 6% до 11,8%. Что касается услуг, главный ресурс роста - автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП): чем больше действительно массовых сервисов можно будет оплачивать через нее, тем весомее окажется доля «безнала». Сегодня договора с Нацбанком на прием платежей через ЕРИП заключили 27 банков и 4591 поставщиков услуг, через ЕРИП можно оплачивать свыше 50 тыс. сервисов.
Положа руку на сердце, заметим: торговля заинтересована в торжестве безнала над кэшем в меньшей степени из-за «неучтенки», двойной бухгалтерии и желания сэкономить на оборудовании. Но по части работы с розницей планы Совмина и Нацбанка выглядят гораздо более действенными и целенаправленными, нежели в отношении рядового гражданина.
Намечено ужесточить требования к предоставлению услуг инкассации и перевозки наличных. Банкам рекомендовано устанавливать дифференцированные тарифы на эквайринг - в зависимости от объемов безналичного оборота. Такой же дифференцированный подход может использоваться для расчета арендной платы за торговые площади - исходя из их оснащенности терминалами. Дифференциация уместна и на более низких уровнях, вплоть до отдельного кассового аппарата: больше безнала - выше зарплата кассира.
Особо изощренный стимул для торговли - «исключить банковское оборудование (банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания, платежные терминалы) из сферы контроля», осуществляемого сейчас через встраиваемые в эти устройства техсредства налоговых органов.
До 2007-08гг. персонал торговых сетей относился к расчетам банковскими картами без особого восторга. Но кризис и падение потребления заставили его радоваться любой форме расчета. Увы, ритейлеры до сих пор, как правило, не учитывают, что оплата безналом увеличивает сумму чека на 10-20%.
В глубинах кармана
Теперь о потребителе. Скажите ему, что к 2016г. его собираются заставить оплачивать половину покупок без применения наличных, и он наверняка начнет брюзжать и кривиться. Ведь заинтересованность потребителя в безналичном расчете упирается как в личную выгоду, так и в уровень финансовой грамотности.
И в этой части планы Совмина и Нацбанка менее убедительны, хотя и не менее обширны. Намечен перевод удачно расположенных банкоматов и терминалов в круглосуточный режим обслуживания. Оговорен переход в течение 2013-15гг. на получение зарплат через банковские карты в организациях всех форм собственности. Вполне рациональна идея поставить форму возврата денег покупателю (наличную или безналичную) в зависимость от формы расчета.
Более спорное предложение - ограничение наличных платежей пороговым значением, выше которого расчет может производиться лишь в безналичной форме. В конце 2012г. в качестве «потолка» называлась или абсолютная цифра в Br10 млн., или формула ее исчисления - сумма, «в 100 и более раз превышающая размер базовой величины». Определиться с этой потолочно-пороговой арифметикой госорганы намерены в течение 2013г. Но с учетом способов сбережения и накопления, практикуемых белорусами, стоит задуматься, как бы эта мера не затруднила извлечение наличности из индивидуальных кубышек: потерять в обороте ради прозрачности было бы неразумно.
В деле популяризации безналичных платежей серьезная ставка делается на рекламу. Предусмотрены и промоакции банков и платежных систем, и пиар-кампания в СМИ, и куча соцрекламы на эту тему, и, самое главное, «обучение работников субъектов хозяйствования порядку осуществления безналичных платежей». Правда, есть подозрение, что план переоценивает эффективность рекламных инструментов. В среднесрочной перспективе, с прицелом на следующее поколение потребителей, наверное, лучше бы было создать единый интернет-портал с исчерпывающей, содержащей пошаговые инструкции информацией про все инструменты и средства безналичного расчета.
Можно представить себе потребителя, все доходы которого проходят через карт-счет. Можно представить потребителя, дни и ночи напролет глядящего по всем телеканалам по-белорусски неприхотливую и заоблачно креативную соцрекламу. Можно представить, наконец, потребителя, выигравшего кожаное портмоне из складских запасов отечественного производителя в рамках промоакции. Однако действительно весомых материальных стимулов для выбора безналичного расчета у такого потребителя пока нет, и это проблема не столько Совмина или Нацбанка, сколько ритейла и финансового сектора.
