Российскому финансовому рынку грозит революция. Операторы мобильной связи могут превратиться в крупнейших его участников, потеснив банки и небанковские платежные системы. Произойдет это, если будет принят законопроект, внесенный депутатами Владиславом Резником и Юрием Исаевым и прошедший в начале октября первое чтение в Государственной думе. Авторы проекта хотят внести поправки в законы «О банках и банковской деятельности» и «О связи», предусматривающие возможность оплаты товаров и услуг с помощью SMS-сообщений. Поправки разрешат банкам осуществлять платежи по обязательствам даже тех физических лиц, у которых нет счетов в данной кредитной организации. При этом оператор связи, согласно законопроекту, будет отвечать за «информационное взаимодействие с банком, необходимое для проведения расчетов», и «осуществлять последующее перечисление кредитной организации денежных средств своих абонентов».

Коллизии. Схема получается довольно странная: клиент посылает через оператора сигнал в банк, банк перечисляет деньги за покупку или услугу, а оператор, в свою очередь, возвращает эти деньги банку. Таким образом, послав SMS, клиент получает принудительный заем. При этом, хотя законопроект предлагает отнести расчеты по мобильным платежам к банковским операциям, для платежей, не превышающих 15000 руб­лей, идентификация личности плательщика не требуется (ранее аналогичную норму установили для платежных терминалов). Таким образом, мобильные операторы берут на себя банковские функции – хотя они не должны ни заботиться о достаточности капитала, ни формировать резервы, ни посылать отчетность в ЦБ, и вообще они не испытывают на себе всех прелестей банковского регулирования и надзора.
 «Я совсем не против мобильных платежей, я против законопроекта, про который наивно думают, что он позволяет организовать мобильные платежи, – говорит финансовый омбудсмен, член комитета по финансовому рынку в Государственной думе Павел Медведев. Прежде всего, законопроект вводит новую банковскую операцию – но, по словам депутата, его авторы забывают, что банковская операция – это то, что нельзя осуществлять, не имея банковской лицензии и, следовательно, не находясь под надзором. «Кому нужна эта ”закладка", я могу только догадываться. Но тот, кому она нужна, хочет ее очень сильно. Казалось бы, иные лица ”похоронены” навсегда. Президент их гонит в дверь, а депутаты протаскивают в окно», – сетует Медведев. Кроме того, по словам финансового омбудсмена, законопроект предполагает, что, заключив договор с оператором связи, кредитная организация будет осуществлять расчеты по обязательствам физических лиц – абонентов этого оператора связи. Но непонятно, как кредитная организация «решится» осуществлять такие расчеты, не имея поручения от самого физического лица.

Как бы банки. Мобильные операторы – не первые, кто без банковской лицензии влез на «банковскую поляну». Первыми стали системы интернет-платежей, так называемые «электронные кошельки», начавшие развиваться в конце 1990-х годов. По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число россиян, за первые три квартала 2010 года воспользовавшихся «электронными кошельками», составило порядка 20 млн человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд рублей.
Еще большего успеха добились системы платежных терминалов, появившиеся примерно в 2004 году. По данным Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), только за первое полугодие их оборот превысил 300 млрд рублей. Некоторое время назад банковское сообщество пыталось с помощью законодательных мер «прищучить» терминальные системы, превратив их в агентов кредитных организаций. Но «прищучить» не удалось, хотя борьба в кулуарах законодательной власти продолжается, и, скажем, 12 сентября в Моск­ве на Болотной площади прошел митинг под лозунгом «Нет – закону о терминалах!»
Если же мобильному телефону удастся превратиться в маленький платежный терминал, то успехи сотовых операторов на рынке платежей наверняка окажутся также внушительными – просто потому, что мобильники у всех под рукой. Согласно данным AC&M Consulting, в январе 2010 года число абонентов сотовой связи в России достигло 208 млн, то есть примерно по полторы сим-карты на каждого жителя России, включая стариков и младенцев. По словам генерального директора информационно-аналитического агентства «Телеком Дэйли» Дениса Кускова, реальное число абонентов достигает 140 млн номеров, и «если учесть, что старшее поколение не будет заинтересовано покупками через мобильный телефон, то остальные 35–40% от общего объема пользователей точно захотят пользоваться такой услугой». Таким образом, примерно 50 млн абонентов могут активно пользоваться мобильными платежами.
Между тем, как говорил лауреат Нобелевской премии по экономике Пол Кругман, главной причиной прошедшего финансового кризиса стало возникновение теневой финансовой системы, то есть «институтов и схем, которые работают как банки, но формально ими не являются». В экономике, по мнению Кругмана, должно действовать простое правило: если какая-либо организация делает то, что делает банк, и она должна быть спасена во время кризиса, так же как и банк, то она должна и регулироваться, как банк.
Эту позицию целиком разделяет Павел Медведев, возмущенно говорящий о всевозможных «Х-money и Y-деньгах», которые «реально банки, а юридически нет» и которые «берут на себя грандиозные банковские риски, не имея ни капитала, ни надзора».

И нашим и вашим. Но Кругман нам не указ, а  в новом законопроекте заинтересованы все участники рынка – и сами мобильные операторы, и банки. «Мы полностью разделяем эту инициативу. Важной особенностью предложенных поправок является то, что они предусматривают обязательное участие банковского сообщества при оказании услуг для мобильных платежей», – говорит пресс-секретарь «Вымпелкома» Анна Айбашева. Участие кредитной организации позволит значительно ускорить прохождение платежей, снизит риски для операторов, а также значительно увеличит количество доступных сервисов, говорит Айбашева.
С ней солидарна и Ирина Осадчая, пресс-секретарь ОАО «Мобильные ТелеСистемы»: «Мы приветствуем данную инициативу, которая позволит создать правовые условия работы мобильной коммерции в России. Закон необходим индустрии, так как, по сути, закона, регулирующего сферу мобильной коммерции, до сих пор не существовало». Основное преимущество операторов – наличие готовой инфраструктуры, обеспечивающей возможность оказания услуги, говорит Осадчая. По ее словам, необходимы лишь маркетинговые инвестиции для продвижения услуги. А уж, продвинув ее, мобильные операторы смогут озолотиться.
Но банкиры, которые, казалось бы, должны опасаться появления сильных конкурентов, тоже приветствуют закон. «Если оплата товаров и услуг с помощью мобильного телефона будет технологически несложной и незатратной процедурой, то банкам, заинтересованным в увеличении комиссионного дохода, безусловно, это будет интересно, – говорит Александр Конышков, директор регионального центра «Северо-Западный» ЗАО «Райффайзенбанк», – Однако необходимо будет идентифицировать клиента».
По сути дела, банкиры надеются, что сотовые операторы станут играть роль связных между клиентами и ними, а проведение окончательного платежа – а значит, и получения комиссии за него – достанется кредитной организации. Правда, опыт ведения терминального бизнеса показывает, что основная масса дополнительных доходов, скорее всего, достанется ограниченному кругу банков, имеющему особые отношения с небанковскими платежными системами. Например, крупнейшая в России сеть платежных терминалов «Киви» недавно приобрела собственную кредитную организацию – 1-й Процессинговый банк. Можно предположить, что по мере развития своего платежного бизнеса мобильные операторы тоже обзаведутся дочерними, или, по крайней мере, дружественными банками.
Впрочем, даже в этом случае банки оказываются заинтересованы в развитии мобильной коммерции, поскольку они являются не только операторами, но и получателями платежей. Чем больше будет в стране каналов погашения банковских кредитов, тем легче развивать потребительское кредитование. И, кстати, в рамках существующих систем электронных денег погашение банковских кредитов представляет собой наиболее динамично растущую категорию моментальных платежей – по данным АЭД, их объем в 2009 году вырос в 3 раза, потеснив традиционно доминирующие платежи за мобильную связь.
 
Все уже было. Еще одним аргументом в пользу «мобильных платежей является то, что фактически подобная услуга в России уже предоставляется – и пока от этого «никто не умер». Впервые такая схема была использована в России в 2000-х, когда с помощью SMS-сообщений продавались рингтоны и игры для мобильных телефонов. В «Вымпелкоме» клиентам предоставляется сервис «Мобильный платеж», с помощью которого абонент может оплачивать коммунальные услуги, телевидение, железнодорожные билеты, совершать денежныe переводы – каждый раз сумма платежа списывается со счета мобильного телефона. Кроме того, в рамках этого сервиса имеется возможность при помощи команды с телефона пополнять мобильный счет переводом денег с банковской карты. «Для этого необходимо просто зарегистрировать банковскую карту – и можно без комиссии пополнять не только счет на своем телефоне, но и на телефонах своих близких», – утверждается на сайте «Билайна».
Аналогичная услуга у оператора «МТС» называется «Легкий платеж», с его помощью абонент «формирует своему банку распоряжение на проведение платежей по оплате услуг».
Компания «Мегафон» также предоставляет услугу «Мобильный платеж», которая обеспечивает оплату интернета, коммунальных услуг, ТВ, услуг связи и многого другого, используя денежные средства, находящиеся на мобильном лицевом счете абонента.
В МТС утверждают, что к 2015 году объемы доходов операторов «большой тройки» от мобильной коммерции достигнут $50 млн.
«Предлагаемый законопроект призван закрепить на законодательном уровне ту схему реализации проекта «мобильной коммерции», которая в настоящее время реализуется операторами по согласованию с Центробанком РФ», – отмечает Ирина Осадчая.
Таким образом, рынок развивается не дожидаясь законодательства. Как считает управляющий партнер юридической фирмы «Дювернуа Лигал» Егор Носков, с помощью новых поправок депутаты хотят упорядочить взаимоотношения банкиров и сотовых операторов. «Несмотря на то, что сотовые операторы уже оказывают абонентам ряд финансовых услуг, некоторое зарегулирование этого рынка может пойти им на пользу. Да, эти поправки можно назвать очередными бюрократическими барьерами для бизнеса, и в странах с развитой рыночной экономикой они, скорее всего, были бы не нужны – бизнес сам разобрался бы, по каким правилам ему играть. Однако мы живем в России, и четко описанные в законах схемы работы банков и сотовых операторов могут спасти компании от возможных претензий госорганов и давления со стороны регуляторов», – отмечает эксперт.

Выйти из сумрака. За рубежом также можно найти примеры эффективного использования мобильных платежей. Первый мобильный платеж был произведен в 1997 году жителями Хельсинки, когда на улицах города установили два автомата компании Coca-Cola по продаже напитков с помощью SMS. Сегодня в Европе через мобильный телефон активно покупают авиабилеты. Но наибольшее распространение мобильные платежи имеют в Японии на основе технологии NFC (Near Field Communication). Ее внедрение началось усилиями местного сотового оператора NTT DoCoMo в 2004 году, и сегодня в стране действует около 60 млн NFC-совместимых мобильников, фактически выполняющих роль бесконтактных кредитных карточек.
Недавно начался пилотный проект в США: в сентябре Bank of America и Visa начали тестирование системы мобильных платежей в Нью-Йорке. Поначалу мобильные платежи будут принимать газозаправочные станции компании BP, нью-йоркские таксисты, сети ресторанов быстрого питания Burger King и McDonald's, торговая розничная сеть Home Depot, а также аптечные сети Walgreen's и CVS.
В Великобритании уже давно действует система, аналогичная той, которую предполагают внедрить в России: абонент может через мобильный телефон послать сигнал банку, и кредитное учреждение выполнит платеж. Но есть одно обязательное и неукоснительное условие: банк должен идентифицировать клиента, чью финансовую просьбу он выполняет. Иначе о транзакции не может быть и речи. И, безусловно, у банка с абонентом есть определенное соглашение, а операторы выступают в роли банковских агентов.
Именно о такой схеме и говорит Павел Медведев. По его словам, президент поручил правительству урегулировать все проблемы, связанные с расчетами в едином документе – законе «О Национальной платежной системе», концепция которого допускает мобильные платежи. С разработчиками закона уже достигнута договоренность о включении в него статьи, предполагающей, что оператор связи становится платежным агентом кредитной организации. Если победит этот вариант, то наша «теневая банковская система» станет хоть немного прозрачнее.