РРО
пишем, POS в уме Ввести "пластик" в активное использование в
Украине пытаются уже давно. "Попытки внедрения массовых безналичных
расчетов начались с октября 2004 года, когда в Закон Украины "О
платежных системах" был включен пункт 14.7 относительно обязательного
приема платежных карточек. Для детализации данного положения Кабинет
министров своим постановлением №377 с 29.03.2006 года утвердил Условия
переведения предпринимателей, которые ведут хозяйственную деятельность в
сфере торговли, общественного питания и услуг, на обязательный прием
специальных платежных средств в оплату за проданные товары
(предоставленные услуги). Однако, хотя конечные сроки реализации
предписаний постановления закончились еще 1 января 2009 года, на сегодня
можем констатировать почти полное отсутствие результата", - сообщает
юрист юридической компании JURIMEX Оксана Ефимчук. Полное
отсутствие результата - это, конечно, гипербола. По данным Украинской
межбанковской ассоциации членов платежных систем (ЕМА), за пять лет,
которые прошли с момента принятия вышеупомянутых норм, украинские банки
установили за собственный счет в сетях украинских торговцев около 90
тыс. POS-терминалов (состояние на 1 января 2010 года), в то время как
еще в 2006 году таковых было меньше 30 тыс. То бишь эффект, конечно,
есть. Но не настолько значительный, как того хотелось бы эмитентам
"пластика". Согласно учету налоговой администрации, в нашей стране
имеется более 400 тыс. организаций, работающих в сфере торговли и услуг,
из которых лишь 5-7% на данный момент предоставляют украинцам
возможность расплачиваться карточкой. "К сожалению, в постановлении
№377, действующем до сих пор, отсутствует механизм регулирования
контроля его выполнения, - поясняет ситуацию директор ЕМА Александр
Карпов. - Если для нас было очевидно, что наличие нормы предусматривает
обязательство ее выполнять, то для торговых сетей этого оказалось
недостаточно. Чтобы положить конец сомнениям торговцев, в 2006-2008
годах последовательно были разработаны три проекта изменений в Закон "О
платежных системах", призванные более четко урегулировать этот вопрос. К
сожалению, ни один из них не был поддержан ВР". Посему в ЕМА
решили пойти другим путем и, обратившись в Минэкономики, получили
поддержку в продвижении проекта правительственного постановления
"Вопросы перевода торговцев на осуществление расчетов за проданные
товары (предоставленные услуги) с использованием специальных платежных
средств". Проект является, по сути, "перепевкой" последнего
законопроекта ЕМА №1463, где также предлагалось разжечь в торговцах
желание устанавливать POS-терминалы посредством установления жесткой
системы контроля и штрафных санкций. "В настоящее время к
проверке торговых предприятий, использующих РРО (регистраторы расчетных
операций, а проще говоря - кассовые аппараты), имеет отношение одна
организация - ГНАУ, - говорит господин Карпов. - При этом в процессе
проверки она руководствуется постановлением НБУ №637 о ведении кассовых
операций. До момента, пока в этот документ не будут внесены
соответствующие изменения, полномочий применять санкции в отношении
предприятий, которые при наличии РРО не обеспечили прием специальных
платежных средств, у ГНАУ нет. Согласно нашему проекту, налоговики будут
следить за наличием терминалов: если магазины с большими оборотами
по-прежнему будут торговать без них, это будет расценено как превышение
лимита кассы. За работоспособностью оборудования и за тем, чтобы
клиентам не отказывали в приеме платежных карт, будет следить
Госпотребстандарт, который сможет штрафовать предприятия за фактическое
непредоставление услуги". Аналогичная позиция была заложена и в
законопроекте №1463, отклоненном депутатами в июне прошлого года. Однако
в документах есть и отличия: "В проекте закона нормы привязывались к
классификации: разные категории торговцев, с различным оборотом и
торговой площадью в разные сроки должны были бы обеспечить установку
терминалов на предприятиях розничной торговли. В нынешнем проекте
идеология несколько другая, - рассказывает директор ЕМА. - Так, норма
Закона "О платежных системах" говорит, что предприятие, имеющее РРО,
должно обеспечить прием платежных карт. Во исполнение этого закона в
проекте четко указано, что POS-терминалами должны быть оборудованы
абсолютно все торговые точки, проводящие расчеты с помощью кассовых
аппаратов. Внесены исключения, на которых настаивали в Минфине и ГНАУ,
такие как предприятия торговли закрытого типа или заведения, которые
организуют питание студентов, учеников и преподавателей, работников
промпредприятий. Для субъектов малого предпринимательства по просьбе
Совета предпринимателей делается отсрочка на полтора года. Кроме того,
от обязательного принятия специальных платежных средств освобождаются
субъекты ведения хозяйства в населенных пунктах с численностью населения
менее 25 тыс., куда банковская индустрия пока, к сожалению, так и не
смогла прийти".
"Пластиковые" преграды Сами
банкиры в официальных комментариях отзываются о проекте со сдержанным
оптимизмом: "Данная законотворческая инициатива, безусловно, важна, -
комментирует начальник Управления карточных продуктов Департамента
развития карточного бизнеса VAB Банка Елена Соболева-Терещенко. -
Во-первых, вопрос выносится неоднократно и, исходя из уже накопленного
опыта всеобщей терминализации, учитывает "нюансы" прошлых попыток,
во-вторых, сами торговцы также в курсе данного нововведения. Как
говорится, вода камень точит. С другой стороны, важно популяризировать
пользование картами среди населения. На сегодняшний день в этом вопросе
уже удалось достигнуть неплохих результатов". Результаты
неплохие, но, положа руку на сердце, недостаточно хорошие: по данным
НБУ, украинцы все еще неохотно прибегают к зарубежной практике
безналичной оплаты. Уже на протяжении 10 лет уровень расчетов с
использованием карт остается на уровне 3-4% от всех платежей, и только в
прошлом году доля безналичных операций превысила 5%, что для банков -
капля в море. "На сегодняшний день расчет платежной карточкой на кассе
не очень популярен даже в сравнении с нашими соседями из Восточной
Европы, где терминалы давно стали привычным способом оплаты, -
утверждает директор по маркетингу сети супермаркетов "Сільпо" Дмитрий
Цыганков. - Там карточкой рассчитываются приблизительно за 30% покупок.
По нашим данным, всего около 3% платежей в супермаркетах мы получаем по
безналичному расчету. Популярность платежных терминалов зависит также и
от региона. Например, во Львовской области потребители чаще используют
карточку - около 5% платежей. Более того, популярность использования
платежных карт варьируется не от размера населенного пункта, а в
пределах одного города. Скажем, в Киеве расчет карточкой более популярен
на Подоле, чем на Троещине. При этом карточкой чаще всего
расплачиваются покупатели со средним и высоким уровнем дохода". Посему
популяризировать мировые стандарты расчетов нужно никак не в ручном
режиме (например, установлением предельной суммы оплаты наличными, что
тоже упоминается в проекте правительственного постановления). Помимо
низкого интереса потребителей, преградой на пути к популяризации
карточных расчетов в нашем государстве является отсутствие на то желания
самих субъектов хозяйствования. "Прогрессивный предприниматель, который
принял решение оптимизировать свой бизнес за счет внедрения системы
карточного расчета, сразу же сталкивается с рядом весомых препятствий,
которые заставляют его пересмотреть свои намерения, - анализирует Оксана
Ефимчук. - Среди таких препятствий - размер комиссионного
вознаграждения, которое требуют банки за услуги эквайринга, то есть
собственно организации расчетов с помощью платежных карточек на
предприятиях торговли и услуг. В данном контексте разработчики будто бы и
попробовали решить эту проблему, сформулировав в проекте рекомендацию
банкам устанавливать комиссионное вознаграждение на уровне не выше 2%
суммы проданных товаров (услуг), однако вопрос, учтут ли коммерческие
банки такое пожелание, остается под большим сомнением. Как показывает
практика, сегодня банки требуют за свои услуги комиссию на уровне 3,5% и
выше. Таким образом, целиком понятной становится позиция
предпринимателя, которому куда дешевле оплачивать услуги инкассации, чем
услуги хоть и удобного, но коммерчески невыгодного эквайринга". "Кроме
того, прежде чем перейти к применению безналичных расчетов, необходимо
пройти процедуру установления платежных терминалов, которая также
является затратной, - продолжает юрист. - И хотя в проекте рекомендуется
рассмотреть вопрос о возможности установления такого оборудования за
счет собственных средств банков, логично предположить, что такую
рекомендацию будут учитывать далеко не все банки. Особенно в свете нормы
о том, что количество платежных терминалов в помещениях, где
осуществляется продажа товаров или предоставление услуг с помощью РРО,
должна составлять не менее 50% количества РРО". К слову сказать, сейчас
банкиры занимаются оптимизацией POS-терминальных сетей, демонтируя
устройства в нерентабельных точках: по данным исследования компании
Pro-Consulting, за прошлый год терминалов в магазинах, ресторанах и
прочих заведениях стало на 11% меньше. По мнению начальника
управления платежных карт ОАО "Эрсте Банк" Александра Яблуновского, в
нашей стране зачастую нежелание магазинами принимать карты связано не с
уровнем банковских комиссий и стоимостью оборудования, а с потенциальной
возможностью "оптимизации" налогообложения. Александр Карпов, в свою
очередь, настаивает на том, что интерес торговых сетей в установлении
POS-терминалов присутствует: "Безусловно, банки лоббируют это решение
для того, чтобы получать комиссионный доход от операций с обслуживанием
платежных карт. Но не нужно забывать, что в кошельках 20 млн. украинцев
лежит платежная, а чаще всего - зарплатная карта. И в этом случае нужно в
первую очередь говорить о том, что каждый гражданин Украины должен
иметь возможность пользоваться безналичными деньгами со своего текущего
счета точно так же, как он использует наличные деньги. Покупатель пойдет
в ту торговую точку, где у него будет альтернатива и возможность выбора
способа оплаты. Кроме того, не за горами Евро-2012, поэтому по крайней
мере в тех четырех городах, где чемпионат будет проходить
непосредственно, предприниматели к 2012 году выстроятся в очередь за
терминалами, чтобы привлечь клиента".
Что в колоде Украины? В
целом же, по убеждению экспертов, тотальная
терминализация вряд ли существенно улучшит ситуацию на рынке пластиковых
карт Украины, который за время кризиса упал до уровня 2006 года. По
данным НБУ, количество активных платежных карт (по которым была
осуществлена хотя бы одна расходная операция) за последние 12 месяцев
сократилось на 25% (с 38,6 млн. до 29,1 млн.). "В связи с кризисом было
оптимизировано все, что можно было оптимизировать, - констатирует
Александр Карпов. - С одной стороны, разорилось определенное количество
предприятий, и, соответственно, зарплатные карты их работников были
закрыты. Также в первом полугодии прошлого года в связи с ростом
невыплат по кредитам практически было прекращено кредитование и
установка овердрафтов во всех банках. С другой стороны, банки наконец-то
перестали, как в соцсоревновании, показывать раздутые цифры карточной
статистики и открыли реальные данные по используемым картам. Сейчас это
истинные цифры того, что есть на рынке". Директор ЕМА считает,
что напрямую принятие постановления и увеличение выпуска платежных карт
банками не связаны. "Те цифры, которые мы имеем, свидетельствуют, что
арифметический прирост терминалов дает геометрический прирост случаев
использования платежных карт: чем больше терминалов мы имеем, тем больше
у людей возможности и желания прибегнуть к безналичной оплате, -
отмечает эксперт. - Однако рост карточной эмиссии, который произойдет к
3-4 кварталу 2010 года, в первую очередь будет связан с возобновлением
зарплатных проектов для тех предприятий, которые реструктуризировали
финансовые учреждения. Летом будет некоторый прирост в части карт тех
людей, которые захотят выезжать за границу - вряд ли там будут кредиты,
скорее всего, это будут обычные карты текущего счета. К 4 кварталу
ожидается некоторое оживление рынка кредитных карт: это будут либо
кредитные схемы на существующих картах, либо дополнительные кредитные
карты для новых клиентов, которые хотят получить потребительский
кредит". В целом прогнозы банкиров относительно увеличения
количества пластиковых карт в этом году колеблются на уровне 10-15%.
Однако политика осторожности, "привитая" кризисом, сохранится.
"Результатом кризиса стало переориентирование банков на продвижение
дебетных карточных продуктов, в том числе и как заменителей классических
сберегательных продуктов, - говорит Александр Яблуновский. - Вторым
важным аспектом стал переход от экстенсивного вектора развития,
направленного на быстрое увеличение клиентской базы, к более глубокой
работе с существующими клиентами, то есть, к повышению активности работы
клиента с картой и возможным перекрестным продажам других банковских
продуктов. Третьим важным вектором стала ориентация банков на
существующих клиентов при продаже кредитных продуктов, включая кредитные
карты". "Многие банки переориентировались с предоставления кредитных
карт на так называемые депозитные, с повышенным процентом, начисляемым
на остаток денежных средств на картсчете, - дополняет Елена
Соболева-Терещенко. - В этом году ожидается возобновление кредитования
по платежным картам (уже сейчас те клиенты-физлица, которые
обслуживаются в рамках зарплатных проектов, могут воспользоваться
гривневым овердрафтом) и развитие программ лояльности среди держателей
платежных карт". В долгосрочной перспективе участники рынка,
естественно, предсказывают "карточный бум", который, по разным оценкам,
наступит, через три года. В связи с повышенной конкуренцией банки будут
внедрять дополнительные сервисы и услуги, а на рынке начнут появляться
инновационные карточные продукты. Например, дебетовые карты с повышенным
процентом на остаток и кредитным лимитом - такой себе универсальный
платежный инструмент "три в одном" с одновременной возможностью
накопления и займа, sms- и интернет-банкингом. Но пока это лишь
перспективы.
Не в ногу со временем К слову
сказать, во всем мире инновационные карточные продукты уже давно
перестали быть диковинкой. И США, и Европа настолько привыкли к
безналичным расчетам, что во главу угла сейчас ставят максимальное
удобство клиента при осуществлении безналичных платежей. Так, недавно в
международной сети микроблогов Twitter был представлен новый стартап под
названием Square - небольшое приспособление для мобильных устройств,
которое позволяет считывать данные с платежных карт. Данный проект
позволит владельцам мобильных устройств превратить собственные телефоны и
коммуникаторы в терминалы по приему платежей. По мнению разработчиков,
услуги этого сервиса будут полезны представителям малого бизнеса,
которые зачастую не имеют у себя устройств для чтения кредитных карт,
поскольку стоимость технологии Square гораздо ниже, чем
специализированных POS-терминалов, выполняющих те же функции. Украина
тоже пытается идти в ногу со временем: недавно один из крупных
системных банков страны заявил, что его технические специалисты
разработали альтернативу традиционным POS-терминалам для частных
предпринимателей. Принимать безналичные платежи по картам будет возможно
с помощью мобильного телефона, а процессинг услуги обеспечит платежная
система в сети Интернет LiqPay. Впрочем, новый сервис уже вызвал массу
противоречивых отзывов в среде технических специалистов. Основная
обеспокоенность была вызвана вопросом безопасности платежей и защиты
транзакций от мошенников. К тому же платежная система LiqPay не
зарегистрирована Национальным банком Украины, поэтому ответственность за
платежи никто в ней не несет. "Банкиры готовы предложить тот
способ принятия платежа, который будет интересовать потребителя, -
убежден Александр Карпов.- И компании-вендеры, которые предлагают
решения, и банкиры достаточно быстро смогут вывести на рынок то, что
покажет свою эффективность в других странах. Но сейчас речь идет о том,
захочет ли торговля принимать безналичные платежи вообще, а также -
насколько государство готово регулировать проблемы использования
наличных и безнала в Украине". "В ближайшее время в Украине маловероятно
появление новых платежных инструментов национального масштаба, которые
бы могли конкурировать с платежными картами, - считает Александр
Яблуновский. - С практической точки зрения прямым конкурентом мог бы
стать мобильный телефон, выполняющий роль карты при проведении платежа.
Однако учитывая более чем 10-летний путь развития карточного рынка, мы
добились очень незначительных результатов по популяризации классической
оплаты картами. Поэтому к внедрению подобных технологий Украина еще не
готова как с финансовой точки зрения, так и с точки зрения ментальности
населения". По мнению Оксаны Ефимчук, в нашей стране еще слишком много
проблем с "пластиком": "Названные преграды на пути к массовому переходу
на систему безналичных расчетов - лишь наиболее очевидные. Не говоря уже
о проблеме стандарта платежных карточек, которые находятся в обращении,
недостаточной степени гарантии их безопасности, незаинтересованности
торговцев показывать свои реальные доходы и выходить "из тени",
неготовности большей части граждан к оплате "безналом", низкой
покупательской способности населения".
